Кредитная история - зачем она нужна?

Что такое кредитная история?

Кредитная история представляет собой досье о финансовых взаимоотношениях человека с кредиторами. Это своего рода архив, включающий данные о заявках на кредит или займы, одобренных или отклоненных запросах, а также о взаимодействии с различными банками, микрофинансовыми организациями, кредитно-потребительскими кооперативами. В рамках кредитной истории фиксируются факты о том, склонен ли заемщик к своевременным выплатам, был ли он поручителем или созаемщиком, и другие детали, которые имеют значение для кредитных учреждений.

Информация в кредитной истории обновляется при каждом действии заемщика в отношении кредита. Это включает подачу заявки, получение одобрения или отказа, регулярные ежемесячные платежи или задержки в их выполнении, а также закрытие долга досрочно или в оговоренный срок. Все эти моменты заносятся в историю, формируя полное представление о финансовой надежности заемщика.

Банки, МФО и другие организации, которые занимаются выдачей кредитов или займов, собирают подобную информацию и передают ее в бюро кредитных историй. Эти организации хранят отчетность по каждому заемщику не менее семи лет. Кредитная история играет ключевую роль при рассмотрении заявок на кредит, помогая кредиторам оценить риски и принимать обоснованные решения в сфере предоставления финансовых услуг.

Что включает в себя КИ

КИ состоит из следующей информации:

• Личные данные заемщика. Включают ФИО, дату и место рождения, гражданство, паспортные данные, адреса прописки и фактического проживания, а также контактную информацию — номера мобильного, домашнего и рабочего телефона.
• Сведения о кредитах. Охватывают описание каждого выданного займа, его сумму, срок, базовые условия, даты открытия и погашения, информацию о просроченных платежах, штрафах и пенях. Здесь также отражается наличие непогашенных кредитов.
• Закрытая информация о кредиторах. Содержит наименования банков или МФО, выдавших заем, а также данные о том, кто интересовался вашей кредитной историей. В этом пункте указываются точные даты всех поступивших запросов и наименования компаний, которые их отправляли.
• Информация о непринятых заявках. Включает данные о всех обращениях человека в кредитные организации, количество отказов и их причины, а также наличие повторяющихся просрочек.

Каждый из этих блоков формирует полную картину о финансовой и кредитной истории заемщика, которую кредитные учреждения используют для оценки кредитоспособности и рисков при рассмотрении новых кредитных заявок.

Кому нужна моя кредитная история

В первую очередь кредитная история представляет интерес для банков и микрофинансовых организаций. Для них это основной инструмент для оценки надежности заемщика и принятия решения о выдаче нового кредита. Анализируя данные в кредитной истории, финансовые учреждения могут определить степень риска, связанного с предоставлением микрокредита.

Однако многие МФО лояльно относятся к заемщикам с негативной кредитной историей. Например, в компанию еКапуста могут обратиться граждане, которые имеют не очень хорошую КИ, и получить небольшой займ на срок до 21 дня.

Стабильная работа, регулярные платежи по кредитной карте, отсутствие просрочек и своевременное погашение долга сигнализируют кредитору о надежности заемщика. В таком случае он может безопасно предоставить новый кредит, минимизируя риск невозврата средств. С другой стороны, наличие просрочек и задолженностей может указывать на нестабильность финансов и предостерегать кредитора от потенциальных убытков.

Кроме того, кредитной историей могут интересоваться и другие организации:

• Страховые компании. Они используют данные кредитной истории для оценки финансовой стабильности клиента и предотвращения мошенничества.
• Сервисы каршеринга и аренды машин. Они могут оценивать надежность клиента, рассматривая его финансовое поведение при оформлении кредитов и возврате долгов.
• Потенциальные работодатели. Некоторые компании проверяют кредитную историю будущих сотрудников, особенно для должностей, связанных с финансами и принятием важных решений.

Таким образом, кредитная история становится важным инструментом не только для выдачи кредитов, но и для принятия решений различными организациями, стремящимися обезопасить себя от рисков и мошенничества.

Как узнать свою кредитную историю

Узнать свою кредитную историю можно несколькими способами:

• Через Госуслуги. Зайдите на портал Госуслуг. Отправьте запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) для получения списка бюро, хранящих информацию о вас. Зарегистрируйтесь на сайтах соответствующих бюро и запросите отчет о своем персональном кредитном рейтинге.
• Через сайт ЦБ РФ. Узнайте свой код субъекта, индивидуальный номер, присваиваемый заемщику при оформлении кредита. Отправьте запрос на получение сведений о своей кредитной истории на сайте Центрального банка России (ЦБ РФ).
• Через посредников. Обратитесь к банкам, финансовым брокерам, некоторым МФО или банковским интернет-порталам. Посредники отправят запросы в ЦККИ, БКИ или ЦБ, получат результат и предоставят вам отчет с полной информацией о вашем текущем персональном рейтинге.

Важно отметить, что первые два способа можно использовать бесплатно дважды в год, а последующие запросы будут платными. Работа с посредниками также подразумевает оплату в любом случае. Ознакомьтесь с правилами и стоимостью услуг, прежде чем выбрать определенный способ получения информации о своей кредитной истории.

Зачем нужно знать свою кредитную историю

В некоторых случаях знание собственной кредитной истории может оказаться весьма полезным для самого заемщика. Это предоставляет возможность оперативно реагировать на ее изменения, контролировать включаемые в нее данные и избегать отказов в получении кредитов с высокими процентными ставками. В каких ситуациях стоит узнавать собственную кредитную историю:

• Перед отправкой заявки на новый кредит или после отказа в выдаче. Знание всех аспектов кредитной истории позволяет оценить вероятность успешного получения нового кредита. В случае отрицательной кредитной истории можно предпринять шаги по ее улучшению перед повторной подачей заявки.
• При утере важных документов. Потеря паспорта может привести к возможным случаям финансового мошенничества. Регулярная проверка кредитной истории после утери документов помогает своевременно выявить несанкционированные запросы и предотвратить потенциальные проблемы.
• Чтобы убедиться в отсутствии неверной информации или ошибочных записей. Ложная информация в кредитной истории может возникнуть из-за мошеннических действий, технических ошибок или человеческого фактора. Регулярная проверка позволяет выявить и исправить ошибки, такие как неверно присвоенные кредиты, формально не закрытые долги или информацию о кредитах, которые вы не брали.

В итоге, знание своей кредитной истории позволяет принимать проактивные меры для улучшения финансового положения, избежать негативных последствий и поддерживать свой кредитный рейтинг на достаточно высоком уровне.